Eksperiment Omaraha

Eksperiment Omaraha eesmärk on väga lihtne – näha kuidas 500-st eurost kasvab suurem hulk raha tänu imelisele liitintressile.

Tegu on “jäta ja unusta” projektiga, ehk mingit konkreetset numbrilist või ajalist eesmärki ei ole seatud.

Projekti ainuke reegel on see, et tulumaksu (tegu on eraisiku portfelliga) hakkan teenitud intressidega maksma alles siis, kui see ületab aastas 500 eurot (tulumaks ületab 100 €). Varem maksan tulumaksu muudest tuludest.

Eksperiment eksperimendis

Aasta 2016 kokkuvõtet tehes ja selle põhjal loodud 2017 trendi vaadates tuli mõte, et prooviks võimendusega trendi ületada (portfell pidi 2017 aasta lõpuks kasvama 925 € kanti). Kuna ma pole kunagi võimendust kasutanud, siis tundus see huvitav õppeprojekt.

Midagi väga suurt ette võtta ei tahtnud ja aja kokkuhoiuks otsustasin võimenduseks kasutada Omaraha enda laenu. Summa valisin muidugi pisikese – 160 eurot (umbes 20% projekti suurusest). Endale seatud tingimuseks oli, et portfelliga teenitav intress peab suutma laenu igakuise tagasimakse 100% ära katta ja laen pidi ise olema piisavalt väike, et vajadusel selle maksmine mõnest muust “potist” probleeme ei tekitaks.

Tingimused ei saanud küll maailma parimad, kuid olid siiski soodsamad, kui eksperimendi enda teenistus – koguintress 16%, intresse tuli aasta peale maksta 12.85 € ja lepingutasu ning tagatisfondi makse olid 11,80 €.

2016 trend aastaks 2017

Mida õppisin?

Ikka seda, mida kõik millalgi õpivad – tulevikku ei saa ennustada mineviku pealt. Minu ennustatud 925 eurosest portfellist sai detsembri viimaseks päevaks vaid 892 eurone. Miks nii juhtus?

Esiteks langesid 2017 aasta jooksul kõikide laenugruppide intressid keskmiselt 16% madalamale kui nad olid olnud aastal 2016. Et nii võib juhtuda ma muidugi valemisse sisse ei arvestanud. Positiivne selle juures on muidugi see, et kuigi intressid langesid, siis aasta keskmine XIRR kasvas pisut – 17,97% -> 18,19%. Sellest võiks omakorda järeldada, et Omaraha laenukvaliteet on tõusnud.


Teiseks seda, et väike võimendus on keeruline või lausa mõttetu. Võimendust võttes teadsin ma seda, aga see pisiprojekt lihtsalt tõestas seda nö oma nahal – teenustasud ja pankrotistumised sõid kogu teenistuse ära. 160 € on oma olemuselt juba nii väike summa, et iga väiksemgi anomaalia või ootamatus võib kogu võimenduse pea peale keerata. Seega, kui tulevikus peaks midagi sellist uuesti ette võtma, siis võtaksin natuke suurema laenu ja seda nii soodsamate teenustasude kui ka intressidega.

2017 portfelli tegelik kasv

Numbritest

Portfelli väärtused 31. detsembri seisuga.
Kogu intressitulu on alati re-investeeritud.

  • 2013 – jooksvalt tegin 500 € sissemakseid
  • 2014 – 539 € (+39)
  • 2015 – 652 € (+113)
  • 2016 – 775 € (+123)
  • 2017 –  892 € (+117)

Eksperimendi lõpp?

Kui eelmisel aastal seoses uue tulumaksuseaduse loomisega arutlesin, et võibolla peaksin tulumaksu arvestamise keerukuse tõttu eksperimendi ära lõpetama, siis nüüdseks olen selle mõtte maha matnud. Tahaks ikka näha, kuidas portfell aastatega paisub. Ja kui hästi läheb, siis selle aasta lõpuks võiks portfelli väärtus olla 2x suurem kui algselt sissemakstud 500 €.

Kokkuvõtteks

Eelmise aasta võimendus oli põnev õppetund, mis pani mind mõistma, et tahan olla võimalikult passiivne investor. Väike võimendamine oli fun ja silmi avav, kuid rohkem ei viitsi. Võibolla, kui oleksin suutnud selle summaga midagi erakordset saavutada, aga jäin ju oma ootusele alla natuke rohkem kui 30 euroga.

Midagi kindlat ei hakka muidugi lubama, aga sel aastal vaatame, kuidas portfell end ilma sekkumata ülal peab.