Mis see on?

Nagu ma oma esimeses postituses kirjutasin, siis alustasin 2014 aasta detsembris Omaraha portaalis projekti nimega “Eksperiment Omaraha”. Selle eesmärk on väga lihtne – näha kuidas 500-st eurost kasvab rohkem raha tänu imelisele liitintressile.

Mingit konkreetset numbrilist eesmärki ega ajahorisonti endale ei seadnud, vaid tegu on “jäta ja unusta” projektiga.

Projekti ainuke reegel oli see, et tulumaksu (tegu on eraisiku portfelliga) hakkan teenitud intressidelt maksma alles siis, kui see ületab aastas 500 eurot ja seeläbi tulumaks ületab 100 € piiri. Nii saab portfell alguses lihtsalt kiiremini kasvada. (Täpsustus: tulumaksu maksan, aga mitte teenitud intressidelt, vaid kannan kulu igakuistesse tavakuludesse või võimalusel “tasaarveldan” TM tagastusega. Kui TM ületab 100 € piiri, hakkan seda intressidest tasuma.)

Numbritest

  • 2014 aasta viimaseks detsembri päevaks oli portfelli väärtus 539 eurot, ehk aasta ajaga mil igakuiselt sissemakset 500-ni viisin, suutsin koguda 39 eurot. Olen iga-aastaselt kogu intressitulu reinvesteerinud.
  • 2015 aasta 31. detsembriks oli portfelli väärtus 652 €
  • 2016 viimasel päeval oli portfelli väärtus 775 €

Eksperiment vol. 2

2017 aasta 1. jaanuaril otsustasin, et kuna tegu on niikuinii sellise eksperimenteerimise kontoga, võiks proovida, mis saab kui portfelli võimendada väikse laenuga. Ainuke tingimus oli see, et teenitav intress peab suutma laenu igakuise tagasimakse 100% ära maksta ja et laen oleks piisavalt pisike, et vajadusel selle maksmine mulle üle jõu ei käiks.

Vaadates statistikat oli “Eksperiment Omaraha” XIRR ligi 19% ja kasvas vaikselt aga stabiilselt.

Laenusummaks sai seega 160 € koguintressiga 16%, lepingutasu ja tagatisfondi makse olid 11,80 € (13,5% laenust) ja igakuine kuumakse tuli 14,52 €.

Oma arvutusi uskudes pidanuks portfelli igakuine kasv küll tagasimakse tõttu aeglasemaks jääma kuid siiski tasapisi jätkuma.

Tulemused

Esimesel kolmel kuul oli kõik tore ja toimis – nii nagu ennustatud, toimus pidev 1-2-3 eurone kasv.

Sealt edasi jäi kasv aga seisma, XIRR ei ületanud 19% piiri ja portfell jäi nö stabiilselt nulli seisma. Intressid on ilusasti ära katnud nii laenudest tekkinud kahjumid kui ka laenu tagasimaksed kuid portfelli väärtus pole kokkuvõttes kasvanud.

Lausa vastupidi ja viimasel kolmel kuul on laenude pankrotistumise määr kasvanud ning portfell on pisut kahanenud – jaanuariga võrreldes umbes 15 euro võrra (umbes 1,5% portfelli väärtusest).

4 kuud on veel minna ja äkki portfell taastub ning kui isegi ei taastu, siis pole hullu. 2018 aastaks saab laen makstud ning tavapärane kasv saab jätkuda.

NB! Eksperimendi lõpp (arvatavasti)

2018 aastal jõustub uus tulumaksuseadus, mille arvutamine saab olema tõeline “lõbu”. Sellega seoses olen otsustanud, et lõpetan eksperimendi, kuna on pea võimatu pidada arvestust, millise osa minu sissetulekust moodustab “Eksperiment Omaraha” ja millise muud sissetulekud. Seega endine lihtne “maksa 20% ära” enam ei kehti ning huvi eksperimendi vastu on kahanenud.

Exit’i teen rahulikult. 2017 septembri alguses keerasin kinni 5-aastased laenud, järgmisel septembril 4-aastased laenud jne. Kuniks on alles 6-kuulised laenud, peale mille kinni panemist peaksin aasta 2023 lõpuks oma raha ühes osas kätte saama.

NB! Võib juhtuda veel ime, et seadusi muudetakse taas lihtsamaks ja nii võib minu eksperiment taas jätkuda.